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“这次就由你独立完成了，时间不用着急，你想要研究多久就研究多久，中间有什么好的想法，也可以和我聊聊。”叶子书笑着说道。
叶子琴这边是拿这个项目来提升她的科研能力，真正赶时间的应该是太极集团那边，只是时间也不急迫，因为大概率也赶不上趟。
这次他也特意了解了潮汐银行的个人存款业务，结果没想到叶子书没打算大力发展个人存款业务，原因主要有两个。
第一个原因就是他们手里的钱太多了，自从潮汐银行成立以来，他旗下企业的资金流转和存款，逐渐向潮汐银行转移。
凭借他旗下产业的体量和经营收益，导致潮汐银行的存款数量非常高，国内所有银行加起来，都没有他们的存款高。
按理说这应该是好事，其实不然，存款太多却投不出去，而利息却要支付，给银行的经营带来很大的压力。
他内部倒是很好调节，如果存款太多，他们就会和兄弟企业商量，降低存款利率，减轻潮汐银行的经营压力。
大家都是兄弟企业，加上潮汐银行作为整个产业的金融中心枢纽，潮汐银行的安全，对旗下产业的发展非常重要，大家也不在乎一两点利率的收益。
但是个人存款不一样，根本就没有商量的余地，如果提高存款利率来增加个人存款，只会给潮汐银行经营带来更大的压力。
所以他们为了减少个人存款，和其他银行反其道而行之，不管是定存还是活期，利率都要比市面上低得多。
例如他们活期存款利率接近于零，因为对他们而言，活期存款根本就没有多少价值，加上手续费，用户实际上不但赚不到钱，反而每年还要搭进去一些钱。
定期存款虽然利率没那么低，但是三年期利率也很低，只有不到两个百分点，比其他银行普遍低不少。
在这样的情况下，潮汐银行唯一的优势，就是资金的安全性和信息的保密性，在这方面他们要比国内其他银行强得多。
当然，存款利率比其他银行低，他们的贷款利率也比其他银行低，例如前面说过的首套房贷，利率只有3%，而其他银行普遍5%以上。
消费贷款利率同样也不高，基本上也是在3%左右，加上大家的收入都比较稳定，消费贷款主要作用是调节个人的购买需求。
企业贷款利率要高不少，内部企业一般在5%左右，因为内部企业经营情况，未来发展情况等等，潮汐银行都非常了解，几乎不存在坏账。
而外部企业贷款利率一般为8%，其实国内已经没多少外部企业了，这些利率也就是做做样子，外部贷款金额越来越低了。
原因很简单，国内这两年执行新的经济运行机制，导致其他竞争力不高的企业，越发难以发展。
别说是国内的企业，就是国际巨头，在国内市场混得也越来越不好，国内市场的竞争强度，比想象中要高得多。
一般认为这么庞大的市场，赚钱肯定很容易，按照常规情况来看，这种想法是成立的，毕竟百姓手里有钱，自然更愿意花钱，不会太斤斤计较。
但是国内比较特殊，现在掌管家庭花销的人，基本上都是从困难时期走过来的，手里不差钱，不等于他们就乱花钱，花钱比年轻人精明不少。
最重要的原因，还是他旗下三家人工智能掌控的企业太厉害了，凭借着高效的研发效率、强大的管理效率和超强的执行力。
不管是什么企业，如果和他们有直接竞争关系，基本上都会处于下风，特别是这次旗下员工全部换成通用机器人，战斗力更加强悍。
其他企业遇到问题，还要开会、制定措施、协调等等，反应周期太长，而人工智能和通用机器人之间的沟通，根本就不用开会。
而且交流也没有那么多的个人利益牵扯，每个通用机器人的看法就是他们的真实看法，大家齐心协力做好事情，才是他们的共同目标。
加上他们的情报收集能力，也不是其他企业能比的，导致的结果，他们总能快人一步，处处占领先机，在市场上没有不赢的道理。
要不是叶子书让这三家企业，尽量不要和他旗下其他企业直接竞争，因为如果真的直接竞争，他旗下其他企业也不一定能占到便宜。
别看他给了其他企业很多技术，实际上这三家企业的技术也不差，就算有些技术绕不过去，让叶子书授权，他肯定会给。
总之这两年，国内其他企业的数量和规模，都在快速减少，当然，之前他们的总体规模也不算很大，加上他们的市场也由他旗下的企业填补，倒是没有影响整体经济。
第二个原因就是给国内其他银行一些活路，潮汐银行本身就占据了企业业务的大头，如果再将个人业务也给占了，他们和其他银行的关系就不会很好。
倒不是说他们要特意和其他银行搞好关系，不管是国有银行，还是股份制银行，还是其他国际银行，他们都是竞争对手。
对竞争对手，潮汐银行其实用不着客气，之所以有所顾虑，就是怕管理部门会平衡利益，出台一些针对性措施。
毕竟金融牵扯甚大，不可能由一家企业垄断了，更何况金融本身就是政策性极强的行业，这和技术性企业完全不同。
他旗下的技术性企业垄断起来很容易，而且壁垒非常高，就算有关部门出台政策，也很难照顾平衡，毕竟差距太大了。
而政策性行业不同，一个政策就能让一个企业优势丧尽，因此注定无法形成绝对垄断，干脆就聪明点做人，让出一些好处。
就算想要占领更多的市场，也要有说得过去的理由，像他们房贷市场，按理说3%的利率，违背了行业规则。
但是他们给出的理由很充分，那就是要让所有家庭都能买得起房，因此对他们的首套房的贷款利率降低3%，也就可以接受。
而且这样的行为，也是受到普通民众普遍欢迎的，群众基础扎实，只要银行自己不担心会破产，监管部门也不好说什么。
如果其他银行看不过眼，也可以将利率降低到3%，问题是他们的存款利率就高于这个数字，不可能以低于存款利率贷款。
除了以上两个原因之外，潮汐银行这么做，也是表明不鼓励存款，如果大家都存款的话，对国内经济发展严重不利。
虽然他不赞同过于超前消费，市场超前消费问题不大，因为这样不会形成严重的债务问题，反而能促进经济发展。
但是过度超前消费，会给居民带来严重的债务问题，虽然一时有利于经济发展，但是长远来看，迟早还是要还回去。
除了这些之外，叶子画也提了一个比较棘手的问题，他们发行的国际贸易货币，每年都能从国际贸易过程中，赚不少钱。
别看这些钱在他整个产业体系内部，并不算多，三年加起来赚取的钱也只有2.2万亿宇宙币，相当于6.6万亿元。
实际上这在国际贸易盈余里面，是非常庞大的数字，目前还看不出什么问题，但是长此以往，必然会出问题。
因为其他国家发现，自己在国际贸易中，债务会越来越大，积累过多的债务，未来就算在国际贸易中盈余了，支付利息也是沉重的负担。
要知道潮汐集团在这方面赚了多少钱，就意味着参与贸易的国家总体上亏损多少钱，两者本身就存在密切的关联。
如果一个国家换不上钱，要么宣布国家破产，可惜这条路根本走不通，因为这些国家从潮汐集团贷款，是需要抵押物的。